Entendiendo el Fondo de Capitalización Laboral

Que es el Fondo de Capitalización Laboral (FCL)

En buena teoría el FCL es dinero que aporta el patrono a su cuenta y que puede retirar cuando termine su relación laboral en forma de cesantía. El empleado no aporta a este fondo de manera directa.

¿De donde viene este dinero?

El monto aportado mes a mes corresponde al 3% del salario reportado a la caja. Al recibir este dinero, la Operadora lo invierte para generarle intereses e incrementar el monto de su cuenta. Por este servicio, la Operadora cobra una comisión del 2% anual sobre el saldo que administra.

Destino de los fondos del FCL

La mitad de este dinero aportado por el patrono en realidad le pertenece al ROP, pero en vez de depositarlo de manera directa, se acumula en el FCL durante 12 meses y se traspasa al ROP cada mes de marzo. Esto sirve para que las operadoras tengan más fondos para invertir además de cobrar 4 veces más comisión en comparación con el ROP. 

La otra mitad del dinero puede ser retirado ya en forma de cesantía cuando termina la relación laboral o al cumplir los 5 años de estar trabajando con el mismo patrono. No es obligación retirar este dinero cuando se presenta una de las dos causas, más bien se recomienda dejarlo como inversión y que siga ganando intereses hasta que empleado quiera. 

Figura 1. Aportes del FCL y retiro. Tomado del sitio de BNVital

¿Cuánto y cómo se retira?

Se dice que el monto a retirar después de 5 años de trabajo es similar a un salario completo. Lo podemos ver de esta manera: el patrono deposita 3% de su salario, del cual, la mitad, 1.5% es lo que puede ser retirado. 1.5% del salario por mes por 60 meses representa 90% del salario, a eso se le añaden los intereses ganados y los gastos de comisión y podríamos terminar con un monto que ronde cerca del 100% del salario.

Una vez que se termina la relación laboral, se cumplen los 5 años de trabajar para el mismo patrono o dejo dinero sin retirar, puede hacer la solicitud de retiro a su operadora y ellos estarán depositando el dinero en su cuenta en un corto plazo.

Escogiendo la mejor operadora

En este momento hay seis operadoras:

• BAC San José Pensiones,
• BCR Pensión,
• BN Vital,
• CCSS OPC,
• Popular Pensiones
• Vida Plena Pensiones.

Todas han reportan un rendimiento entre 7.30% y 8.65% para los últimos 3 años según la Supen, por lo están bastante parecidas. Todas han competido por estar en el mercado y suben y bajan de manera constante. Es bueno que cada persona tenga esta información a mano, la esté revisando cada cierto tiempo y sopese también el respaldo de cada una de ellas.

En mi caso, BN Vital me ha generado buenos intereses, brindado muy buen servicio, me envía información constante y los retiros del FCL se han hecho fácil y rápido. 

Mi recomendación: escoja la operadora de su gusto. Sobre todo, si ha logrado vivir mes a mes sin este dinero, evite pensar en usarlo en compras, gastos o deudas. Depositado en el fondo, le está generando buenos intereses que se serán muy útiles en el futuro. 

Más información:

• Supen, 2019. Fondo de Capitalización Laboral
• El Financiero, 2019. Cuatro Claves para Entender el FCL
• CRHoy, 2016. Si no necesita usar su FCL, déjelo ganar intereses
• BNVital. Fondo de Capitalización Laboral